Domowe Konto Oszczędnościowe to płatne rozwiązanie oszczędnościowe, które pozwala na uzyskanie kredytu hipotecznego po korzystnych stawkach, na określonych warunkach.
- Sufit CEL
- Stawka CEL
- Interesy CEL
- Opodatkowanie CEL
- Pożyczka powiązana z CEL
- Premia CEL
- Zamknij CEL
- CEL czy PEL?
CEL to oprocentowany rachunek, którego celem jest uzyskanie kredytu hipotecznego na korzystnym, gwarantowanym oprocentowaniu, po fazie oszczędzania. Jest otwarty dla każdej osoby fizycznej, nawet małoletniej. CEL oferuje nieatrakcyjne wynagrodzenie, ale jest elastycznym i przystępnym rozwiązaniem, którego kapitał jest dostępny w każdej chwili bezpłatnie. Do otwarcia mieszkaniowego konta oszczędnościowego wymagana jest wpłata początkowa w wysokości 300 euro. Po otwarciu możesz je udostępnić według własnego uznania, pod warunkiem, że zostawisz na koncie minimum 300 euro . W przeciwnym razie konto zostanie zamknięte. Płatności są bezpłatne, ale nie mogą być niższe niż 75 euro.
Sufit CEL
Maksymalna kwota dla domowego konta oszczędnościowego wynosi 15 300 euro . Ale jeśli chodzi o inne inwestycje oszczędnościowe (Livret A, LDD itp.), Odsetki skapitalizowane w ciągu roku mogą spowodować przekroczenie tego limitu salda Domowego Konta Oszczędnościowego.
Stawka CEL
Oprocentowanie Domowego Konta Oszczędnościowego jest ustalane przez Banque de France. Podobnie jak w przypadku wielu innych oprocentowanych produktów oszczędnościowych, jego oprocentowanie jest indeksowane według stawki Livret A, która ma wartość referencyjną. Odpowiada on dwóm trzecim zwrotu na karcie Livret A, zaokrąglony do najbliższej ćwierć punktu. Stawka ta jest zatem weryfikowana dwa razy w roku, w taki sam sposób jak stawka Livret A. Od 1 sierpnia 2015 r. Stawka dla Domowego Konta Oszczędnościowego wynosi 0,50% bez składek (patrz poniżej). W dniu 1 lutego 2020 roku wskaźnik ten spadnie do 0,25% .
Interesy CEL
Jeśli chodzi o kartę Livret A, odsetki na mieszkaniowym koncie oszczędnościowym są rejestrowane co dwa tygodnie. Depozyt jest więc oprocentowany od 1 lub 16 dnia miesiąca, w zależności od daty transakcji. I odwrotnie, wypłacona kwota przestaje generować odsetki 1 lub 16 dnia miesiąca poprzedzającego transakcję. Odsetki te są następnie kapitalizowane corocznie, 1 stycznia. Są dodawane do kapitału Twojego konta i generują odsetki. Mogą również podnieść równowagę CEL poza zapewniony sufit.
Opodatkowanie CEL
Odsetki od Mieszkaniowego Konta Oszczędnościowego podlegają podatkowi dochodowemu i składkom na ubezpieczenie społeczne . Instytucja bankowa musi przeprowadzić jednorazowe obciążenie ryczałtowe w wysokości 30%. Istnieje możliwość odstąpienia od zryczałtowanej stawki podatku dochodowego
Pożyczka powiązana z CEL
Po 18 miesiącach oszczędzania i jeśli Twoje konto jest wystarczająco oprocentowane, możesz otrzymać pożyczkę bankową po preferencyjnej stopie procentowej na zakup nieruchomości lub wykonanie jakiejś pracy w domu. Kwota tej pożyczki mieszkaniowej zależy od oprocentowania na koncie oszczędnościowym do wysokości 23 000 euro. Udzielona pożyczka będzie udzielana na okres od 2 do 15 lat. Otwiera również prawo do premii państwowej, której wysokość zależy również od odsetek narosłych na rachunku (czytaj poniżej). Oto operacje, które można przeprowadzić za pomocą kredytu mieszkaniowego, a także minimalne warunki oprocentowania, które należy spełnić:
| przedmiot finansowania | Minimalne odsetki do produkcji |
|---|---|
| Oszczędzanie energii działa | 22,50 euro |
| Naprawa, ulepszanie lub rozbudowa | 37,00 euro |
| Budowa lub zakup mieszkania | 75,00 euro |
Należy pamiętać, że w przypadku CEL otwartych przed 1 marca 2011 r. Kredyt mieszkaniowy można wykorzystać do sfinansowania zakupu drugiego domu. Dla innych pożyczka jest przeznaczona wyłącznie na finansowanie głównego miejsca zamieszkania.
Należy również pamiętać, że można połączyć pożyczkę powiązaną z CEL i pożyczkę powiązaną z Planem Oszczędności Mieszkaniowej (PEL), jeśli są zaciągane w tym samym banku. Maksymalna łączna kwota tych pożyczek nie może przekroczyć pułapu pożyczki powiązanej z PEL, czyli 92 000 euro.
Premia CEL
Uzyskanie kredytu mieszkaniowego w ramach CEL daje prawo do premii państwowej, jeśli CEL został otwarty przed 2018 rokiem. Kwota równa jest połowie zarobionych odsetek, do limitu 1144 euro. Składka ta jest również zwolniona z podatku dochodowego, ale podlega składkom na ubezpieczenie społeczne.
Zamknij CEL
Aby zamknąć Domowe Konto Oszczędnościowe, wystarczy, że wyślesz pisemny wniosek listem poleconym za potwierdzeniem odbioru do swojego banku. Możesz również wypłacić kwoty ze swojego konta i obniżyć saldo poniżej minimalnej kwoty 300 euro. Twój bankier automatycznie zamknie Twój CEL. Należy pamiętać, że zamknięcie CEL powoduje, że jego posiadacz traci związane z tym korzyści (możliwość uzyskania kredytu i premii).
CEL czy PEL?
Te dwa produkty oszczędnościowe pozwalają na uzyskanie kredytu na preferencyjnym oprocentowaniu. Tylko, że wcale nie mają takich samych warunków. Na przykład kapitał pożyczki powiązany z CEL jest dostępny w dowolnym momencie. Możesz zatem wypłacić kwoty w dogodnym dla siebie czasie. Tak nie jest w przypadku PEL. Każde wycofanie oszczędności automatycznie zamyka PEL. Podobnie CEL otwiera prawo do pożyczki po 18 miesiącach, okres wydłużony do 4 lat w przypadku PEL.
Jakie oszczędności wybrać w tych warunkach? Wszystko zależy od Twoich potrzeb. Jeśli chcesz wykonywać pracę w swoim głównym miejscu zamieszkania (ulepszanie, rozbudowa itp.), CEL może być dla Ciebie odpowiedni. Pułap 23 000 euro na kredyt mieszkaniowy z pewnością byłby dla Ciebie wystarczający i mógłbyś szybko z niego skorzystać. Jeśli Twój projekt dotyczący nieruchomości jest długoterminowy (na zakup lub budowę), możesz zdecydować się na połączenie tych dwóch produktów. Pozwoliłoby to pożyczyć do 92 000 euro.