Zakup nieruchomości wiąże się z reguły z wykorzystaniem kredytu. Oprocentowanie kredytu w 2019 roku jest nadal bardzo atrakcyjne. Jednak nadal trzeba mieć możliwość ich uzyskania. Oto kilka wskazówek dotyczących negocjacji.
- Oprocentowania kredytów hipotecznych
- Symulacja kredytu hipotecznego
- Pośrednik kredytów hipotecznych
- Kredyt mieszkaniowy i zdolność kredytowa
- Kredyt hipoteczny: na jaki okres kredytowania?
- Kredyt mieszkaniowy: z wkładem czy bez?
- Ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego
Planujesz zakup nieruchomości i dlatego musisz zaciągnąć kredyt na zakup nieruchomości. Oczekuje się, że stopy pozostaną niskie w 2019 r. Według obserwatorium Crédit Logement / CSA w listopadzie 2018 r. Stawki wynosiły średnio 1,44% dla wszystkich okresów łącznie. Ale nadal musisz odnieść sukces w negocjacjach ze swoim bankierem. Oto lista wskazówek i porad, które pomogą Ci uzyskać najlepszą cenę.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego: pozwól konkurencji grać
Oczywiście oprocentowanie kredytu hipotecznego jest istotnym składnikiem kosztu kredytu hipotecznego. Na początek, nawet jeśli wydaje się to oczywiste: zagraj w konkurencję! Oczywiście nie wszystkie banki oferują takie same stawki i warunki. Instytucje finansowe konkurują ze sobą i czasami przyznają atrakcyjne stawki, aby zdobyć nowych klientów . Zacznij więc od umówienia się na spotkanie w swoim zwykłym banku. Twój doradca Cię zna i złoży pierwszą ofertę. Następnie nie wahaj się udać się do zawodników. Warto wiedzieć, że ustawa o ochronie pożyczkobiorców uniemożliwia przyjęcie oferty kredytu przed upływem 10 dni.Bank, który złożył Ci propozycję pożyczki, nie może zatem wymagać od Ciebie odpowiedzi przed końcem tego okresu odstąpienia od umowy . Używaj go również do odwiedzania banków i organizacji kredytowych.
Będziesz także musiał wybrać między stawką stałą a stawką regulowaną . Ta ostatnia jest czasami atrakcyjna, ponieważ w pierwszych latach jest często niższa. Ale nie jesteś odporny na przyszły wzrost. Dlatego nie wahaj się poprosić swojego bankiera o kilka symulacji w zależności od kilku scenariuszy wzrostu lub spadku stóp. Osoba kontaktowa może również zaoferować stawkę maksymalną. Należy pamiętać, że jest to stawka zmienna, ale do pewnego stopnia. Twoja stawka nie może przekroczyć ustalonego z góry pułapu.
Symulacja kredytu hipotecznego
Nie zapominajmy o bankach internetowych, które podwajają wysiłki w celu usprawnienia swojej działalności w sieci i których oferty mogą być korzystne. Często symulacje kredytowe można również obsługiwać na stronach internetowych banków . Boursorama, Fortunéo, ING Direct… Kilka z nich oferuje narzędzia online, które pozwalają zorientować się w cenie kredytu, nawet przed skontaktowaniem się z ich usługami. Możesz także przeprowadzić symulację za pomocą narzędzi skonfigurowanych przez brokerów internetowych .
Negocjuj z pośrednikiem w obrocie nieruchomościami
Jeśli nie masz czasu na samodzielne rozgrywanie zawodów, rozwiązaniem może być skorzystanie z usług pośrednika (Artemis, CAFPI, Meilleurtaux ...). Ten specjalista ds. Finansowania pełni rolę pośrednika i wymusza konkurencję między bankami w imieniu kredytobiorcy. Jego wiedza i umiejętności rynkowe mogą pomóc Ci uzyskać lepszą stawkę.
Korzystanie z usług brokera wiąże się z opłatami maklerskimi, które wynoszą około 1% kwoty kredytu. W większości przypadków (a zwłaszcza w przypadku brokerów internetowych) to bank zleca brokera. Jeśli tak nie jest i musisz zapłacić brokerowi, broker zazwyczaj negocjuje z instytucją kredytową zwolnienie z opłat manipulacyjnych.
Oferuj nagrody swojemu bankierowi
Bank pozostaje placówką handlową i musi weryfikować rentowność swoich przyszłych klientów. Musisz również wypłacić bankierowi wynagrodzenie i pokazać mu, że chcesz nawiązać długoterminowe relacje z jego marką.. Zacznij od ustalenia swojego dochodu w placówce abonamentowej. Następnie okaż zainteresowanie innymi sprzedawanymi produktami. Bez zobowiązań możesz poprosić o wycenę ubezpieczenia samochodu, ubezpieczenia domu itp. Aby uczcić tę okazję, możesz również przelać swoje oszczędności w banku. Ogólnie rzecz biorąc, pamiętaj, że bankier szuka w tobie dochodowego klienta i musisz się trochę zastanowić, aby uzyskać najlepszą ofertę kredytu. Ale nie ma prawnego obowiązku. Twój bankier nie może cię do tego zmusić.
Kredyt mieszkaniowy i zdolność kredytowa
Przed udzieleniem ci kredytu mieszkaniowego bankier przeanalizuje twoje akta, aby ocenić ryzyko, jakie ponosi, pożyczając ci pieniądze. Twoja sytuacja finansowa musi więc być bardzo stabilna. Bankier z pewnością będzie obierał wyciągi z Twojego konta w ciągu kilku miesięcy. Ostatnie trzy wyciągi z konta są najczęściej wymagane we wnioskach kredytowych. Dlatego lepiej jest przedstawić przykładowe stwierdzenia: unikaj debetów, nieracjonalnych wydatków i incydentów płatniczych . W ten sam sposób spróbuj spłacić ewentualny kredyt konsumencki. Pokaż w końcu, że możesz bezproblemowo zarządzać swoimi kontami.
Musisz także pokazać bankierowi, że jesteś w stanie zaciągnąć dług i spłacać miesięczne spłaty pożyczki. Prawie systematycznie organizacje pożyczkowe stosują zasadę: wskaźnik zadłużenia nie może przekroczyć 33%. Twój wskaźnik zadłużenia odpowiada części dochodu przeznaczonej na spłatę kredytu. W związku z tym wysokość miesięcznych płatności nie może przekraczać jednej trzeciej dochodu. Stawka ta może się różnić w zależności od banku i zależy od pliku. W okresie poprzedzającym złożenie wniosku o pożyczkę pokaż, że jesteś w stanie przyjąć przyszłe miesięczne raty. Jeśli jesteś najemcą, a wysokość twoich miesięcznych płatności odpowiada kwocie czynszu, udowodnij, że został opłacony prawidłowo. A jeśli czynsz jest wyższy niż spodziewana kwota miesięcznych płatności, uzasadnij możliwość oszczędności w postaci różnicy.
Kredyt hipoteczny: na jaki okres kredytowania?
Stawka, jaką przyzna Ci bank, zależy również od czasu trwania Twojego kredytu. Możesz odczuwać pokusę długiego zaciągania pożyczek, otrzymywania lżejszych miesięcznych rat i nie pozbawiania się zbyt wiele każdego miesiąca. Ale wiedz, że p przeczytaj czas trwania, tym większy wzrost szybkości . Co wydaje się normalne: bankier podejmuje większe ryzyko pożyczając pieniądze w ciągu 20 lat niż w ciągu 10 lat. Dotyczy to obecnie oferowanych stawek. Według Empruntis, jednego z wiodących brokerów internetowych, średnia (stała) stopa procentowa obserwowana na rynku w grudniu 2017 roku wynosiła 1,50% dla okresu kredytowania 15 lat, do 1,70% w okresie 20 lat i 1,90% powyżej 25 lat. Postaraj się więc, jeśli to możliwe, maksymalnie skrócić okres spłaty pożyczki.
Kredyt mieszkaniowy z wkładem własnym czy bez?
Wkład osobisty to część zakupu, którą samodzielnie finansujesz, poza pożyczką. Jest to niezbędna część negocjacji stawki kredytu. Może się również okazać najlepszym argumentem . Podczas gdy niektóre banki udzielają pożyczek bez wkładu finansowego, inne ustalają minimalną kwotę wręcz przeciwnie. Większość z nich uważa, że składka powinna pokryć koszty wniosku, gwarancji i notariusza. Stanowi to około 10% kwoty zakupu Twojej nieruchomości .
Im wyższy poziom Twojego wkładu osobistego, tym poważniejsza będzie Twoja sprawa. Ponieważ ten wkład daje bankierowi wyobrażenie o Twoim osobistym zaangażowaniu w tę operację, a przede wszystkim świadczy o Twojej zdolności do oszczędzania. Jeśli uznasz, że jesteś wystarczająco twardy, aby regularnie odkładać pieniądze, prawdopodobnie będziesz wystarczająco twardy, aby spłacić również miesięczne spłaty pożyczki. Ponadto, jeśli bank przejmie gwarancję na twoją nieruchomość, będzie ona dobrze zabezpieczona, ponieważ wartość twojego domu będzie większa niż kwota kredytu.
Z reguły banki dopuszczają maksymalny wskaźnik zadłużenia na poziomie 33%. Innymi słowy, łączne miesięczne spłaty kredytu nie powinny przekraczać jednej trzeciej miesięcznego dochodu. Oczywiście zdarza się, że kredyt jest udzielany przy wskaźniku zadłużenia wyższym niż 33%, ale częściej dotyczy to gospodarstw domowych o wysokich dochodach. Banki będą dużo bardziej wymagające w odniesieniu do tego kryterium w przypadku gospodarstw domowych o skromnych dochodach, które mają mniejsze pole manewru w zakresie wydatków.
Oszczędności osobiste, premia partycypacyjna, o którą ubiegasz się o przedterminowe zwolnienie od pracodawcy, pożyczka rodzinna lub spadek ... Wszystko jest dobrze, aby zmniejszyć swój kredyt i ustawić się w wygodnej sytuacji przed negocjacjami. A jeśli nie masz oszczędności ani spadku, wiedz, że PEL i CEL są traktowane jako wkład własny Twojego bankiera. Są również specjalnie zaprojektowane, aby przygotować się do nabycia nieruchomości.
Ubezpieczenie kredytu mieszkaniowego
Ubezpieczenie pożyczki zazwyczaj obejmuje firmę kredytową na wypadek śmierci, choroby, inwalidztwa lub czasowej lub trwałej utraty pracy pożyczkobiorcy. Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe. Tylko niektóre organizacje kredytowe mogą tego wymagać. Nie mogą jednak nałożyć na Ciebie ubezpieczenia. Możesz ubezpieczyć swój kredyt u pożyczkodawcy lub w konkurencyjnej instytucji. Tutaj znowu zagraj w konkurs. Twoje ubezpieczenie jest wtedy elementem, o którym należy wspomnieć podczas negocjacji. Pokaż bankierowi, że znasz swoje prawa i sprawdziłeś, co oferują ich konkurenci. Możesz wtedy przyznać mu nowe ustępstwo: wykup jego ubezpieczenie ... za interesującą stawkę.