Nadmierne zadłużenie ma miejsce, gdy dana osoba nie jest w stanie spłacać swoich terminów zapadalności kredytu lub rachunków i narasta zaległości w spłacie. Oto procedura naprawy sytuacji i ponownego rozpoczęcia na prawej stopie.
Definicja nadmiernego zadłużenia
Nadmierne zadłużenie definiuje się jako niezdolność do spłaty długów w dobrej wierze. Może być bierna, tj. Spowodowana postępującymi trudnościami osobistymi, lub aktywna, tj. Dłużnik zaciągnął zbyt wiele kredytów. Kiedy dana osoba nie jest już w stanie spłacać swoich długów, jej dochody nie wystarczają już na pokrycie nieredukowalnych wydatków, takich jak mieszkanie, woda, prąd czy stołówka dla dzieci, nie możemy pozwolić sytuacji, ale reaguj metodycznie.
Zobacz plik Debet, długi ... Jak sobie radzić z nadmiernym zadłużeniem?
Co zrobić w przypadku nadmiernego zadłużenia?
Pierwszym odruchem jest udanie się do centrum miasta na działania społeczne (CCAS) i spotkanie z pracownikiem socjalnym. Przeanalizuje przyczyny nierównowagi finansowej i zacznie się zastanawiać, jak wyjść z tego impasu. Oprócz analizowania, jak zarządzać budżetem i śledzić niepotrzebne wydatki, takie jak wykupienie wielu płatnych usług, pracownik socjalny będzie starał się nawiązać kontakt z wierzycielami i sprawdzić, czy można osiągnąć polubowne rozwiązanie. zakończona. Najczęściej przyjmuje to formę negocjacji w celu uzyskania rozłożenia kwot należnych zgodnie z harmonogramem. Gdy sytuacja nie jest alarmistyczna, może to wystarczyć, aby znaleźć spokojniejsze finanse osobiste. Jeśli jednak ustalenia zostały już poczynione i nie mogą być honorowane, osiągnięcie porozumienia jest mało prawdopodobne.
Nie oznacza to, że sytuacja jest w impasie. Do Komisji ds. Nadmiernego zadłużenia, mającej siedzibę w oddziałach departamentalnych Banque de France, należy zbadanie rozwiązań, które należy wprowadzić.
Jak zgłosić plik dotyczący nadmiernego zadłużenia?
Refleksja Komisji na temat nadmiernego zadłużenia prowadzona jest na podstawie akt, które należy uzupełnić z największą szczerością. Wśród wymaganych informacji należy wskazać:
- nazwisko i adres dłużnika;
- jego sytuacja rodzinna;
- jego warunki mieszkaniowe;
- kwotę i charakter swoich długów;
- kwotę i charakter bieżących wydatków;
- nazwiska i adresy wierzycieli;
- szczegółową kwotę jego zasobów;
- wysokość i charakter jego majątku.
Plik należy uzupełnić o:
- wstępne oferty różnych zaciągniętych kredytów, w tym kredyty odnawialne lub wynajem z opcją zakupu (na samochód)
- umowy kredytowe podpisane z terminami
- niezapłacone faktury
- wszelka korespondencja, przypomnienia i zaległości;
- dokumenty uzasadniające upoważnienia do debetu w rachunku bieżącym.
Wszelkie informacje przekazane Komisji muszą być poparte dokumentem lub dokumentami. W przeciwnym razie plik dotyczący nadmiernego zadłużenia zostanie odrzucony i będzie musiał zostać ponownie przesłany. Ponieważ przeanalizowanie sytuacji może zająć do sześciu miesięcy, najlepiej o niczym nie zapomnieć lub być przybliżonym.
Studium przypadku
Decyzja komisji o wszczęciu procedury nadmiernego zadłużenia opiera się przede wszystkim na dobrej wierze dłużnika. Jeżeli komisja ma najmniejsze wątpliwości i uzna, że narastanie złych długów było dobrowolne, ma prawo odmówić ustalenia planu naprawczego bez dalszej diagnozy. Dłużnik ma 15 dni na odwołanie się od tej decyzji .
W przypadku stwierdzenia dobrej wiary Komisja ds. Nadmiernego Zadłużenia rozpoczyna dokładne wyliczenie wszystkich długów i dochodów. W tej ostatniej kwestii może zwrócić się do różnych organów administracji, takich jak organy podatkowe, ubezpieczenia społeczne, a nawet fundusz świadczeń rodzinnych, aby sprawdzić, czy dłużnik prawidłowo wykazał wszystkie swoje dochody. Na podstawie tego spisu ustali plan naprawy. Jednocześnie dłużnik zostaje wpisany do krajowej dokumentacji incydentów spłaty kredytów dla osób fizycznych. Ten środek ostrożności zapewnia, że nie będzie zaciągał nowych kredytów i nie pogorszy jego sytuacji finansowej.
Plan naprawy
Po przeanalizowaniu sytuacji finansowej Komisja ds. Nadmiernego Zadłużenia ustala kwotę, którą uważa za minimalną, aby dłużnik mógł zaspokoić swoje potrzeby, oraz kwotę, którą dłużnik musi przeznaczyć na spłatę swoich długów. Aby utrzymać tę dystrybucję, stosuje dwa inne rodzaje środków, których jedynym celem jest zmniejszenie ciężaru długu niezawodowego. Pierwszą z nich jest poproszenie dłużnika o sprzedaż części majątku osobistego, tak aby zebrane sumy zostały przeznaczone na zmniejszenie wysokości niezapłaconych rachunków. Drugi opiera się na negocjacjach z wierzycielami tak, aby obniżali oprocentowanie kredytów bieżących, ale także pewne koszty związane z serią nieuregulowanych miesięcznych płatności.
Dłużnik i wszyscy wierzyciele muszą zgodzić się z zaproponowanym przez Komisję rozwiązaniem nadmiernego zadłużenia. Każdy ma piętnaście dni na zakwestionowanie zaleceń u sędziego, aby ten je zatwierdził. Po tym okresie zalecenia wchodzą w życie. W przypadku sporu sędzia może autorytatywnie zmienić zalecenia, aby osiągnąć porozumienie wszystkich stron.
Procedura odzyskiwania osobistego
Jeżeli plan naprawy zostanie odrzucony lub sytuacja dłużnika zostanie nieodwracalnie zagrożona, Komisja ds. Umów Zadłużenia wszczyna procedurę windykacji osobistej. Istnieje od 2004 r. I jest tworzony pod zwierzchnictwem sędziego na wniosek dłużnika. W oficjalnym biuletynie ogłoszeń cywilnych i handlowych publikowany jest komunikat, aby umożliwić wierzycielowi zgłoszenie się w ciągu dwóch miesięcy. Rzeczywiście sędzia zorganizuje również audyt finansowy i dialog z wierzycielami. Na podstawie tych elementów ogłasza likwidację majątku nadmiernie zadłużonego. Wszystkie aktywa są zajęte i sprzedane. Zebrane kwoty służą uregulowaniu całości lub części zadłużenia. Następnie pozostałe należne kwoty są usuwane, a plik dostosowawczy zamykany.
W przypadku planu reorganizacji lub procedury reorganizacji indywidualnej dłużnik nie może zaciągać nowych pożyczek na okres maksymalnie 10 lat.